银行从紧求自保，意味着开发企业面临“缺米断炊”的局面。

　　而购房人持币观望的态度将楼市拉进低迷的峡谷之余，同时导致个人购房贷款需求下降明显。

　　这一局面令一些银行开始谋求风险可控下的最大利益。

　　银行从紧求自保，意味着开发企业面临“缺米断炊”的局面。

　　而购房人持币观望的态度将楼市拉进了低迷的峡谷之余，也对银行产生了一些影响。

　　6月25日，中国人民银行公布的银行家问卷调查显示，第二季度个人消费贷款需求指数出现全面下降，其中个人购房贷款需求下降明显。

　　数据显示，未来3个月打算购买住房的居民占比，在上季度跌至历史最低14.6%后，尽管本季反弹至15.1%，微升0.5个百分点，但仍为历史次低水平。

　　个贷降低、开发贷款紧缩的局面令一些银行开始谋求风险可控下的最大利益。

　　房贷冲击波

　　房贷下调的号令已经吹响，光大银行郑州分行个贷中心工作人员介绍，从6月11日起，该行将固定利率房贷的优惠利率、基准利率和上浮利率全部下调。

　　根据公布数据，自住房方面，下调后，1~3年期（含，下同）、3~5年期、5~10年期、10~15年期、15~20年期的固贷基准利率分别为8.316%、8.514%、8.613%、8.721%和8.811%，优惠利率则分别为6.63%、6.78%、6.93%、7.33%、7.58%。

　　“这是银行界今年以来的首次降息。”上述人士说，下调后的优惠利率，比同期银行贷款基准利率低，当然也低于其他有固贷产品的银行。

　　“目前，还未接到总行的通知，暂时没有跟进的计划，仍实行现有的利率。而中信银行阶段性固定利率个人住房贷款产品，也可以满足购房者的多种需求，在固定和浮动两种利率之间进行无限次转换，节减成本。”中信银行郑州分行个贷中心主任李东说。

　　事实上，各家银行早已开始了房贷“争夺战”，不仅以省钱、省事、方便等特点招揽客户，促销、推荐各自的特色房贷新品；还在对客户进行贷款资格审查时，适时放权开闸。

　　“自去年以来，国家为抑制炒房出台了多项政策，央行还针对房屋贷款进行调息。这些举措对银行的房贷业务带来一定影响，为改善局面，银行在可控风险的范围内，追求利益最大化。”李冬说，原来八成房贷多是优先考虑“高收入、有保障”的人群，而现在，银行在严格审核、风险可控情况下，适当放宽贷款条件，使得更多的人达成心愿。

　　维持资金链

　　其实，银行与政府、开发商、购房者之间一直存在着微妙关系。

　　“政府的信贷紧缩政策直接影响银行的整体运作，而房贷业务在银行整体业务中所占比例及其带给银行高额的利息差，也曾使开发商和购房者享受贵宾待遇。长期以来，银行都在努力地维持着多方的平衡。”河南财经学院房地产系教授刘社说。

　　央行2007年年底的一项统计数据表明，去年金融机构各项贷款中，商业性房地产贷款总额占比超过30%。

　　可随着房价松动、政府政策调整、开发商集体跳水等，平衡被打破了。

　　这一看法可从央行报告中再次得到印证。调查显示，第二季度银行业景气指数为68.3％，比上季和去年同期分别下降1.4和1个百分点，属于高位回落。

　　“从去年下半年开始，与过去‘只要手中有地，贷款找上门’的情况大相径庭，银行对房地产开发的贷款审核从紧，贷款门槛越来越高。”一位业内人士透露，部分银行针对房地产开发的信贷标准已提升至三个“五”标准。即标准提升至“申请贷款的房地产公司净资产必须达到5000万、开发面积5万平方米以上、贷款需求至少5000万元”。此举是为了限制更多的小型房地产开发公司贷款。

　　与此同时，银行也拉紧了购房者腰带，“二套房贷从紧”政策便是很好的例证。

　　“银行在为难开发商、购房者的同时，自己的日子并不好过。”刘社告诉记者，优质的个人房贷向来是银行争夺的重点。如果没有信贷紧缩政策，即使房价大跌，有居住需求且收入正常的购房者也不会因此断供房贷，而真正的担心是来自对房地产开发企业的贷款。

　　“目前成交量不增，成交价格降低，新增房贷力不从心，而以前的房贷在今年执行新的利率后也屡遭遇提前还款。如果因资金链紧张造成房子未建成形成烂尾楼，银行也将大受损失。”李冬说。

　　“缺少了商业性房地产贷款的‘蛋糕’，银行赖以生存的利息差收入也将锐减。”河南省房地产业商会秘书长赵进京分析，然而，如果房价快速进入下降轨道，金融市场将面临巨大风险。

　　目前，央行加息的步伐已经放慢，在这种情况下，降息可以增强固贷的吸引力，目前，二套房政策在执行层面上，已有松动迹象。

　　维持资金链不断裂，已成银行与开发商、政府心照不宣之事。

　　松弛有度

　　从去年的限外令到今年第16次提高准备金利率，各种政策无一不在透露一个信息：“政府要将紧缩政策进行到底。”

　　而近期的一个中央工作会议却对此有了改变。该会议强调：要进一步加强金融监管，促进资本市场健康发展，保持房地产市场稳定，切实防范金融风险。

　　中国房地产协会副会长顾云昌对此评论：“这是建设部和央行共同面对的压力。”

　　“虽然固定利率房贷下降有限，但已反映出这类贷款的增长速度已开始趋缓。随着这一紧缩效应的逐渐释放以及监管的加强，楼市的回暖，个人购房贷款将继续活跃。”某银行人士认为。

　　“这次组合拳式的调控效应的完全释放还有待时日，需要市场的验证。”刘社说，目前个人消费贷款持续处于萎缩态势，对金融机构贷款结构调整较为不利。这需要对市场做出敏锐的判断，在打“组合拳”的时候，注意松弛有度。在平抑房价的同时要确保楼市的稳定，避免大起大落。

　　如今，楼市正从非理性的狂热状态，向理性的平稳状态转化。但这一转化，需要“阵痛”的过程。这也是成交价格从飙升跌去了浮躁所必须付出的代价。本报记者：李婷

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